უზრდობა არის ხალხის მონებად გადაქცევის იარაღი

2024 ავტორი: Seth Attwood | [email protected]. ბოლოს შეცვლილი: 2023-12-16 16:09

კაპიტალიზმს რუსეთში, მის ყველა სხვა სახელთან ერთად, ასევე შეიძლება ვუწოდოთ უზურო. დიაგნოზი იმედგაცრუებულია: მაშინ, როცა ჩინოვნიკები "ეკონომიკური ზრდის ტემპებით" შეშფოთებულნი არიან, მოსახლეობა ბოლო ფულს ბანკებს აძლევს.

კაპიტალიზმს, რომელიც დაიწყო რუსეთში შენება თითქმის ოცდაათი წლის წინ, სხვაგვარად უწოდებენ: "ბანდიტური", "კომპრადორი", "ველური", "პერიფერიული", "ოლიგარქიული" და ა.შ. ყველა ზემოაღნიშნული განმარტების უარყოფის გარეშე, კიდევ ერთს მოგცემთ: „ბედის კაპიტალიზმს“.

თანამედროვე რუსეთის ყველა სოციალ-ეკონომიკური პრობლემის 99% სწორედ კაპიტალიზმის უზრდელობითი ხასიათით არის წარმოქმნილი, რომელმაც ფესვი გაიდგა ჩვენს ქვეყანაში. უსარგებლობა ჩვეულებრივ ნიშნავს სესხებისა და სესხების გაცემის პრაქტიკას, რომელიც წინასწარ არ დაფარდება. ყველაზე ხშირად მაღალი პროცენტის გამო. და ზოგჯერ მსესხებლის განზრახ გადახდისუუნარობის გამო. ეს ყველაფერი მთავრდება მოვალის ქონების ექსპროპრიაციით ან/და „ვალის მონად“გადაქცევით.

არ ვაპირებ საუბარს ზოგადად უზრდაზე (როგორც გლობალურ ფენომენზე). ამ თემაზე დავწერე წიგნი „პროცენტზე: სესხი, სასამართლო, უგუნური“, რომელიც ჯერ კიდევ 2011 წელს გამოიცა. რუსეთში უსარგებლო დაკრედიტების სისტემა წარმოდგენილია ორსაფეხურიანი საბანკო სისტემით (რუსეთის ფედერაციის ცენტრალური ბანკი და კომერციული ბანკები) პლუს მიკროსაფინანსო ორგანიზაციები.

სესხებისა და სესხების ძირითადი მიმღებები არიან თავად ბანკები (ბანკთაშორისი დაკრედიტების ბაზარი), არაფინანსური ორგანიზაციები, საჯარო სექტორი და საყოფაცხოვრებო სექტორი. შინამეურნეობები ვართ მე და შენ, ინდივიდები, მოსახლეობა.

საბანკო სესხები ფიზიკურ პირებზე რუსეთის ფედერაციაში: სწრაფი დინამიკა

ახლა მინდა თქვენი ყურადღება გავამახვილო რუსეთის მოსახლეობის დაკრედიტების კუთხით ბოლო რამდენიმე წლის განმავლობაში და განსაკუთრებით წელს. მე მოვიყვან რამდენიმე ძირითად ინდიკატორს, რომელიც ახასიათებს ასეთი დაკრედიტების დინამიკას და შინამეურნეობების ვალის დონეს.

2009–2014 წლებში. სტაბილურად გაიზარდა ბანკების მიერ მოსახლეობის დაკრედიტება. აქ მოცემულია მონაცემები გაცემული სესხების მოცულობის შესახებ (ტრილიონი რუბლი):

2009 - 2, 6; 2010 - 3, 6; 2011 - 5, 4; 2012 - 7, 2; 2013 - 8, 8; 2014 - 8, 6.

2014 წლის შუა რიცხვებში სესხების ზრდა შეჩერდა. ექსპერტები მთავარ მიზეზად აშშ-ისა და მისი მოკავშირეების ეკონომიკურ სანქციებს ასახელებენ, რომელიც იმავე წლის გაზაფხულზე დაიწყო. ბანკები ემზადებოდნენ რთული პერიოდისთვის და ყოველი შემთხვევისთვის ანელებდნენ საკრედიტო გაფართოებას. დაკრედიტების დაცემის დამატებითი ფაქტორი იყო რუბლის კურსის კოლაფსი, რომელიც დაუშვა (ან პროვოცირებული იყო) რუსეთის ბანკის მიერ 2014 წლის დეკემბერში. მაგრამ გარკვეული პერიოდის შემდეგ კვლავ განახლდა მოსახლეობის დაკრედიტების ზრდა. აქ მოცემულია ბოლო წლების მონაცემები (ტრილიონი რუბლი):

2015 - 5, 9; 2016 - 7, 2; 2017 - 9, 2; 2018 - 12, 5.

უკვე 2017 წელს გადააჭარბა 2013 წლის რეკორდულ მაჩვენებელს, ხოლო 2018 წელს მოსახლეობაზე გაცემული სესხების მოცულობა წინა წელთან შედარებით კიდევ 36%-ით გაიზარდა. რუსულმა მედიამ მას "სამომხმარებლო დაკრედიტების ბუმი" უწოდა. ათწლეულის მანძილზე ბანკების მიერ გაცემული სესხების წლიური მოცულობა თითქმის ხუთჯერ გაიზარდა (უფრო ზუსტად - 4, 8-ჯერ). რუსეთის მოქალაქეების მიერ გამოყენებული სესხების ძირითადი ტიპები: იპოთეკა; საკრედიტო ბარათებით; მანქანის სესხები; მომხმარებელი (სხვადასხვა საქონლისა და მომსახურების შესაძენად). საბანკო ბარათით და სამომხმარებლო სესხების მზარდი წილი მიდის არა საქონლისა და მომსახურების მოთხოვნილებების დასაკმაყოფილებლად, არამედ ადრე აღებული სესხების დასაფარად, ე.ი. ვალების რეფინანსირებისთვის.

სესხებზე პროცენტი - უზურნული

ახლა შემდეგი კითხვა: რა საპროცენტო განაკვეთით გასცემენ ბანკები მოქალაქეებს სესხებს? აქ მოცემულია რუსეთის ბანკის მონაცემები 2019 წლის მაისში ფიზიკური პირებისთვის გაცემული რუბლის სესხების საშუალო შეწონილი საპროცენტო განაკვეთის შესახებ: 1 თვემდე სესხებისთვის - 15,81%.ხოლო სესხებზე 1-დან 3 თვემდე - 14, 40%; 3-დან 6 თვემდე - 18, 38%; 6-დან 12 თვემდე - 15, 23%. მსოფლიოს ბევრ ქვეყანაში არსებობს სესხების საპროცენტო განაკვეთების შეზღუდვა და იქ ასეთი საპროცენტო განაკვეთები კლასიფიცირდება როგორც „სასესხო“.

შეგახსენებთ, რომ მეფის რუსეთში მეოცე საუკუნის დასაწყისში მაქსიმალური მაჩვენებელი 12 პროცენტით იყო დადგენილი. ყველაფერი, რაც ზემოდან იყო მიჩნეული იყო უსარგებლო სესხად და ასეთი კრედიტორები ისჯებოდნენ კანონით. ძალაუფლება, როგორც მანტრა, მრავალი წლის განმავლობაში წარმოთქვამს შეთქმულებებს ყველა სახის სესხზე (არა მხოლოდ ფიზიკურ, არამედ იურიდიულ პირებზე) საპროცენტო განაკვეთების შემცირების აუცილებლობის შესახებ. და არაფერი შეცვლილა.

აქ მოცემულია რუსეთის ბანკის მონაცემები 2011 წლის იანვრის რუბლის სესხების საშუალო შეწონილი განაკვეთების შესახებ: 1 თვემდე სესხებზე - 14,0%; 1-დან 3 თვემდე - 19,5%; 3-დან 6 თვემდე - 31,8%; 6-დან 12 თვემდე - 30,4%. დიახ, 1 თვეზე მეტ სესხებზე საპროცენტო განაკვეთები შემცირდა მას შემდეგ. მაგრამ მოკლე რუბლის სესხებზე (1 თვემდე) არა მხოლოდ არ შემცირდა, არამედ ოდნავ გაიზარდა კიდეც (14.0-დან 15.81%-მდე). ეს გამოწვეულია იმით, რომ დღეს მოქალაქეები ითხოვენ, პირველ რიგში, მოკლე დროში (1 თვემდე). მათ ეშინიათ უფრო ხანგრძლივი სესხის აღება, ბანკებსაც ეშინიათ გაცემის. აღსანიშნავია ისიც, რომ მსხვილი ბანკების სესხები სხვაზე ძვირია.

2019 წლის მაისის მდგომარეობით, 30 წამყვანი რუსული ბანკის რუბლში დენომინირებული სესხების საშუალო შეწონილი საპროცენტო განაკვეთები ასეთი იყო: ერთ თვემდე - 17,53%; 1-დან 3 თვემდე - 20, 19%; 3-დან 6 თვემდე - 17,06%; 6-დან 12 თვემდე - 15,66%. როგორც ხედავთ, მოსახლეობისთვის ფული მსხვილი ბანკებიდან (როგორიცაა Sberbank, VTB, Alfa, Rosbank და ა.შ.) უფრო ძვირია, ვიდრე საკრედიტო ინსტიტუტები, რომლებიც არ შედიან საბანკო „ელიტაში“. ეს ბანკების ფულის გამსესხებლები მოკლევადიანი სესხების ბაზარზე მონოპოლისტები არიან. მაგალითად, ქვეყნის ბევრ შორეულ რეგიონში, ერთადერთი საკრედიტო ინსტიტუტი, რომელსაც აქვს საკუთარი ფილიალები, არის Sberbank.

ვალების ზრდა და ვალის დატვირთვა

აღებულ სესხებზე მოსახლეობის დავალიანების მოცულობა სწრაფად იზრდება. რუსეთის ბანკის მონაცემებით, 2018 წლის პირველი კვარტალის ბოლოს ეს იყო 12,5 ტრილიონი რუბლი. და ზუსტად ერთი წლის შემდეგ, ე.ი. 2019 წლის პირველი კვარტალის ბოლოს ის გაიზარდა 15,4 ტრილიონ რუბლამდე, ე.ი. 23,3%-ით. ხოლო მიმდინარე წლის 1 მაისისთვის (რუსეთის ბანკის უახლესი მონაცემები) ეს მაჩვენებელი 15,74 ტრილიონ რუბლამდე გაიზარდა. სხვათა შორის, 2013 წლის დასაწყისში სესხებზე დავალიანების მოცულობა მხოლოდ 8,5 ტრილიონი რუბლი იყო. გამოდის, რომ ექვს წელზე ცოტა მეტი ხნის განმავლობაში ვალი თითქმის გაორმაგდა. ეს არის ვალის ზრდის უკიდურესად მაღალი ტემპები, განსაკუთრებით სტაგნაციური ეკონომიკის ფონზე (მშპ-ს ზრდა გასულ წელს, როსსტატის მონაცემებით, იყო 2.3%, ხოლო 2013–2017 წლებში ზრდა თითქმის საერთოდ არ ყოფილა). და ასევე რამდენიმე წლის განმავლობაში მოსახლეობის რეალური შემოსავლების კლების ფონზე. თუ 2018 წლის პირველი კვარტალის ბოლოს საშუალო დავალიანება ერთ ოჯახზე იყო 221,8 ათასი რუბლი, მაშინ ერთი წლის შემდეგ ეს უკვე 273,6 ათასი რუბლი იყო.

ეს არის აბსოლუტური მაჩვენებლები. როგორ შეედრება, მაგალითად, საკრედიტო ვალის მოცულობა შინამეურნეობების ოფიციალურ შემოსავალს? რუსეთის ბანკის შეფასებით, 2017 წლის 1-ლი კვარტალის ბოლოს ვალი წლიური შემოსავლის 23%-ს შეადგენდა, ერთი წლის შემდეგ კი უკვე 28%-მდე გაიზარდა (მოსახლეობის ვალის დატვირთვის დონის მაჩვენებელი).. ბანკის მოვალეებს კისერზე სავალო რგოლი სულ უფრო და უფრო იჭიმება. ამ წლის ბოლოსთვის, ექსპერტების აზრით, ფიზიკური პირების საკრედიტო დავალიანების მოცულობა შეიძლება გაიზარდოს 16,6 ტრილიონ რუბლამდე, ხოლო რეალური შემოსავალი, მთავრობის განცხადებების თანახმად, - 1% -ით (ა. კუდრინი, თუმცა, ბოლო ფიგურას უწოდა” ძალიან ოპტიმისტური“). აშკარაა, რომ წლის ბოლომდე საკრედიტო დავალიანების მაჩვენებელი წლიურ შემოსავალთან მიმართებაში 30%-ს გადააჭარბებს. ზოგიერთ რეგიონში ვალის დატვირთვის დონე უკვე 50%-ს აჭარბებს. ასეთ „ლიდერებად“ექსპერტები ყალმიკიას და ტუვას მიიჩნევენ. 40%-ზე მეტი საყოფაცხოვრებო ვალის დონე ჩუვაშიაში, ირკუტსკის რეგიონში.

მნიშვნელოვანი მაჩვენებელია „ბანკების მიმართ საკრედიტო დავალიანების მქონე პირთა წილი დასაქმებულთა საერთო რაოდენობაში“. ამ ათწლეულის დასაწყისში ეს წილი 50%-ზე ბევრად ნაკლები იყო. 2016 წლის დასაწყისში ასეთი მომუშავე მოვალეების ნახევარი უკვე იყო (დაახლოებით 40 მილიონი ადამიანი). ხოლო 2017 წლის დასაწყისში მათმა წილმა უკვე გადააჭარბა 60%-ს (აბსოლუტური თვალსაზრისით, მოვალეთა რაოდენობა 44,7 მილიონი ადამიანია). გასულ წელს ბანკების სესხებზე მოვალეთა რაოდენობა დაახლოებით 45 მილიონი ადამიანი იყო.

აღსანიშნავია, რომ მიმდინარე წლის დასაწყისში ბანკებსა და მოქალაქეებს შორის სასესხო ხელშეკრულებების რაოდენობამ, რუსეთის ფედერაციის ცენტრალური ბანკის მონაცემებით, 110,7 მილიონი შეადგინა. ჩნდება საინტერესო ვითარება: თითო მოვალეს ორზე მეტი სესხი ჰქონდა. გაერთიანებული საკრედიტო ბიუროს (OKB) მონაცემებით, მსესხებელთა საერთო რაოდენობის 26%-ს ჰქონდა სამი ან მეტი სასესხო ხელშეკრულება. მევალეთა დაახლოებით 6%-ს ჰქონდა ხუთზე მეტი სესხი. ხშირად, ადამიანი ცდილობს ახალი სესხის აღებას, რათა მისი დახმარებით მოახდინოს ადრე აღებულ სესხებზე დავალიანების რეფინანსირება.

ვალის დატვირთვა, ან მჭიდრო მარყუჟი მოვალეთა კისერზე

საგანგაშო ვითარების ამსახველი კიდევ ერთი მნიშვნელოვანი მაჩვენებელია არსებული ვალის ტვირთის დონე. ეს არის საკრედიტო დავალიანების მომსახურების ყოველთვიური ხარჯების წილი ფიზიკური პირების ყოველთვიურ შემოსავალში. საკრედიტო ისტორიების ეროვნული ბიუროს (NBCH) მონაცემებით, მიმდინარე სავალო ტვირთის დონე - ყველა სესხზე ყოველთვიური გადახდების თანაფარდობა ყოველთვიურ შემოსავალთან - 1 აპრილის მდგომარეობით 23%-ს შეადგენდა. ახლახან გამოქვეყნებულ S&P ანგარიშში დსთ-ს ქვეყნებში პრობლემური სესხების ვითარების შესახებ მოყვანილია ვალის უფრო მაღალი ტვირთი - 25% (როგორც ჩანს, ეს ასახავს სიტუაციას მოგვიანებით). მაგრამ 23 ან 25% არის "საშუალო ტემპერატურა საავადმყოფოში".

მაჩვენებლები ასახავს საკრედიტო დავალიანების მომსახურების ღირებულებას ყველა დასაქმებული მოქალაქის შემოსავალთან მიმართებაში. და თუ ეს ხარჯები კორელაციაში იქნება მხოლოდ იმ ადამიანების შემოსავალთან, ვინც სარგებლობს სესხით და აქვს დავალიანება ბანკის წინაშე, მაშინ ეს მაჩვენებელი იქნება 44%. ეს არის რუსეთის ბანკის ოფიციალური მონაცემები. და აქ არის რამდენიმე საინტერესო მონაცემი გაერთიანებული საკრედიტო ბიუროს (OKB) მიერ. გასული წლის ბოლოს დაახლოებით 8 მილიონმა ადამიანმა გადაიხადა შემოსავლის ნახევარზე მეტი ყოველთვიური სესხის გადახდაზე. ხოლო მსესხებელთა 4%-მა (თითქმის 2 მილიონი ადამიანი) დახარჯა ოფიციალური შემოსავლის 90%-ზე მეტი სესხის გადახდაზე. და აი, მიმდინარე წლის ივნისის უახლესი მონაცემები: მსოფლიო ბანკისა და როსპოტრებნადზორის გამოკითხვის მიხედვით, ყოველი მეოთხე მოვალე თავისი შემოსავლის 75%-ს ხარჯავს ბანკის ვალის მომსახურებაზე.

გამოდის, რომ დღეს საკრედიტო ვალების მომსახურების ხარჯების საშუალო დონეც კი შედარებულია სხვადასხვა პირდაპირი და არაპირდაპირი გადასახადების გადახდის ხარჯებთან, რომლებიც შემოსავლის 30-35%-ს შეადგენს. ამრიგად, სახელმწიფო და ბანკები ადამიანს ართმევენ შემოსავლის დიდ ნაწილს.

შეგიძლიათ შეაფასოთ. მათთვის, ვისაც ბანკების წინაშე დავალიანება აქვს, გასხვისებული შემოსავლის წილი უდრის: 30% (გადასახადები) + 44% (საკრედიტო ვალის მომსახურება) = 74%. საუკეთესო შემთხვევაში ადამიანს აქვს შემოსავლის ¼, რომლის ხარჯზეც მას სჭირდება საბინაო და კომუნალური ხარჯების დაფარვა, ტანსაცმლის, საკვების, სხვა სასიცოცხლო მნიშვნელობის საქონლის, ასევე ტრანსპორტის, სამედიცინო და სხვა მომსახურების საჭიროება. ცხადია, ამას მხოლოდ რამდენიმე ახერხებს, რომელთა შემოსავალი რამდენჯერმე აღემატება ეროვნულ საშუალო მაჩვენებელს. აქ არის სიღარიბისა და უბედურების წყარო.

პრობლემური სესხები: მდგომარეობა საგანგაშო და საგულდაგულოდ შენიღბულია

მოქალაქეებს უფრო და უფრო უჭირთ არა მხოლოდ სესხების დაფარვა, არამედ მომსახურებაც კი. რუსეთის ბანკის მონაცემებითაც კი, მიმდინარე წლის პირველი კვარტალის ბოლოს ფიზიკურ პირებზე პრობლემური სესხების მოცულობამ 1,6 ტრილიონი რუბლი შეადგინა. ეს არის რუსეთის ბანკების მიმართ მოქალაქეების მთლიანი დავალიანების 10%-ზე მეტი.

პრობლემური სესხები - ისეთები, რომლებზეც გადახდის დაგვიანებამ გადააჭარბა 60 დღეს. ექსპერტები ამბობენ, რომ ეს მაჩვენებელი უხეშად არ არის შეფასებული. შევხვდი ექსპერტთა შეფასებებს, რომლის მიხედვითაც, ყოველ მეორე სესხზე არის რეალური ჩავარდნები (მხოლოდ ბევრისთვის, დაგვიანებამ ჯერ არ გადააჭარბა 60 დღის ზღვარს).

იზრდება სირთულეები ფიზიკურ პირებთან მომსახურების და მით უმეტეს სესხების დაფარვასთან დაკავშირებით. მზარდი სიტუაციის შენიღბვას ბანკები ცდილობენ და მალავენ ცენტრალურ ბანკს, როგორც საბანკო მარეგულირებელს. მაგალითად, სესხის რესტრუქტურიზაციის გზით (სესხის ხელშეკრულების პირობების შეცვლა). ასევე არ არის იშვიათი შემთხვევა, როდესაც კლიენტზე მეორე სესხი გაიცემა იმავე ბანკში, რათა მისი დახმარებით მოხდეს პირველის რეფინანსირება.

კუდრინი და ორეშკინი მხოლოდ კრიზისს ელიან, მაგრამ მილიონობით მოქალაქისთვის ის უკვე მოვიდა

საცალო დაკრედიტების მდგომარეობა მძიმე ხდება. გუშინ ანგარიშთა პალატის ხელმძღვანელმა ალექსეი კუდრინმა სახელმწიფო სათათბიროში ისაუბრა. მან ყურადღება გაამახვილა რუსეთში სამომხმარებლო დაკრედიტების საშიშ ზრდაზე, რომელიც 2019 და 2020 წლებში შეიძლება იყოს 20%. მისი თქმით, ამან შესაძლოა რუსეთის ფედერაციის ეკონომიკა კრიტიკულ წერტილამდე მიიყვანოს. აღსანიშნავია, რომ განგაშის ზარი ეკონომიკური განვითარების მინისტრმა მაქსიმ ორეშკინმაც კი დაიწყო. მან უკვე რამდენჯერმე განაცხადა, რომ სამომხმარებლო დაკრედიტების ზრდა რუსეთის ეკონომიკაში რეცესიის რისკებს შეიცავს. ამასთან, ის აღნიშნავს, რომ სამომხმარებლო სესხების ნახევარი არაუზრუნველყოფილია. და ეს საშიშია კომერციული ბანკებისთვისაც.

თავის მხრივ, ცენტრალური ბანკის ხელმძღვანელი ელვირა ნაბიულინა სიმშვიდეს ინარჩუნებს და თვლის, რომ რუსეთის ბანკი „სიტუაციას აკონტროლებს“და რომ ახლა საცალო დაკრედიტებაში „ბუშტი“არ არის.

უნდა აღინიშნოს, რომ კუდრინი და ორეშკინი სრულიად სამართლიანად ხედავდნენ საცალო დაკრედიტების საფრთხეს. მაგრამ ისინი მხოლოდ ეკონომიკური განვითარების ტემპების საფრთხეზე საუბრობენ, მას მაკროეკონომიკურად აღიქვამენ (როგორც ჩანს, ისინი პირველ რიგში შეშფოთებულნი არიან ეკონომიკური ზრდის ტემპის შესახებ მაისის პრეზიდენტის ბრძანებულების დირექტივების შესრულებაზე).

მაგრამ მოსალოდნელი ეკონომიკური კოლაფსის დაწყებამდეც კი, ბევრი ბანკის კლიენტი აღმოჩნდება ვალის ხაფანგში. მათთვის კრიზისი უკვე მოვიდა. და უკვე მილიონობით ასეთი საშინაო ვაჭრობის მსხვერპლია. როგორც მთავრობის წარმომადგენლები, ასევე რუსეთის ბანკის ლიდერები ამ კრიზისს ვერ ამჩნევენ. ხოლო რაც შეეხება იმ ფაქტს, რომ ყველა საცალო სესხი არ არის უზრუნველყოფილი (რაზეც ორეშკინი აწუხებს), ბანკები შეძლებენ ამოიღონ ის, რაც ფიზიკურ პირებს აქვთ. მაგრამ პრობლემის ამ „მიკროეკონომიკურ“დონეზე ოდესმე შემდეგ ჯერზე ვისაუბრებ.