იპოთეკა - მონობა შემკულობის გარეშე

2024 ავტორი: Seth Attwood | [email protected]. ბოლოს შეცვლილი: 2023-12-16 16:09

რას მალავს რეალურად იპოთეკის პარაზიტული მექანიზმი? როგორ მოქმედებს ეს კვადრატული მეტრის ფასებზე და მთლიანად ქვეყნის საბინაო ფონდის სტრუქტურაზე? მათაც კი, ვისაც თავი არ აქვს ჩარჩენილი იპოთეკის მარყუჟში, იშვიათად ფიქრობს თანამედროვე ბატონობის გლობალურ ეფექტებზე.

პრეზიდენტის რჩევის შესახებ

პრეზიდენტმა პირადად „ხალხს ურჩია“იპოთეკური სესხი რაც შეიძლება მალე აეღოთ.

და მე პირადად შემდეგს ვამბობ - იპოთეკის შემოღება არანაკლებ დივერსიაა და მოსახლეობისთვის - და უფრო მეტი, ვიდრე ნავთობისა და გაზის მრეწველობის პრივატიზაცია, უარესი ვიდრე RAO EES-ის ჩუბაისის რეფორმა.

იმიტომ, რომ იპოთეკა არის ციხის კანონის პირდაპირი აღორძინება კაბალას სახით.

… ერთ დროს, როცა იპოთეკური საგა ახლახან იწყებოდა, მე მქონდა დეტალური საუბარი ოტო ლაცისთან - საუბარი ტიპიური იმ თვალსაზრისით, რომ ლაცისი იყო საბაზრო ეკონომიკის საბჭოთა მომხრე… ის იყო ბაზრის მომხრე. რეფორმები ყოველგვარი გაგების გარეშე, თუ როგორ მუშაობს საბაზრო ეკონომიკა.

მე მას რამდენიმე საათის განმავლობაში ავუხსენი, რომ იპოთეკის შემოღების ფაქტი არა მხოლოდ ხალხის დამონებას გამოიწვევს, არამედ საცხოვრებელს ნაკლებად ხელმისაწვდომს გახდის, რადგან საცხოვრებლის ფასებს მინიმუმ ხუთ-ათჯერ გაზრდის და 15-20-ჯერ. იპოთეკის გადახდების ანგარიშზე. როგორც ჩანს, მან დაიწყო მის მიღწევა. ამიტომ მან გამოაქვეყნა ჩემი სტატია სრული გავრცელებისთვის. ეს იყო „რუსული კურიერი“, რომლის სპეციალური კორესპონდენტიც მე ვიყავი შეერთებულ შტატებში.

და ეს მაშინ, როცა მოსკოვში კვადრატული მეტრის საშუალო ფასი იყო 700 დოლარი, პრესტიჟულ რაიონებში, როგორიცაა სამხრეთ-დასავლეთი, არ აღემატებოდა 1000 დოლარს და ითვლებოდა მახინჯად ძვირად და ოფიციალურად დაწესდა სახელმწიფოს მიერ (თავმჯდომარე პირით. სამშენებლო სახელმწიფო კომიტეტის) დავალება, რომ ეს ფასი კვადრატულ მეტრზე 300-350 დოლარამდე შემცირდეს…

არა მხოლოდ ეს მოხდა ზუსტად ისე, როგორც მე ვიწინასწარმეტყველე. ასევე გამოჩნდა კიდევ ერთი, რუსეთის მომავლისთვის კატასტროფული შედეგი, რომლის შესახებაც მე დავწერე, მაგრამ ამაზე ბევრი არ მიმიქცევია: მე დავწერე, რომ - სხვათა შორის, ამერიკულ მშენებლობასთან შედარება - რომ საბჭოთა მაღალსართულიანი შენობები FOR. მრავალი ათწლეული - მინიმუმ 75 წელი, რომელსაც მათ უნდა მოემსახურონ - გაყინეთ ცხოვრების წესი: თუ დღეს საცხოვრებლის განაკვეთი ერთ ადამიანზე არის დაახლოებით 20 კვ. მეტრი ერთ ადამიანზე, იგივე გაყინული იქნება 75-100 წლის განმავლობაში.

თუმცა, ყველაფერი კიდევ უფრო უარესი აღმოჩნდა: „იპოთეკის ფასის ზრდამ“პლუს ბანკის ძარცვამ განაპირობა ის, რომ ცხოვრების დონე გაიყინება, უარესიც კი ვიდრე სსრკ-ში. მე ვსაუბრობ დღეს ყველაზე პოპულარულ ერთოთახიან აპარტამენტებზე და 20-30 კვადრატულ მეტრზე დაცინულ შუვალოვის მიერ დაცინულ „სტუდიოებზე“, რომელსაც დღეს ყველაზე მეტად აშენებს, რადგან - იპოთეკის გამო - ხალხს მეტი ღირსეულის საშუალება არ აქვს.

ასევე იხილეთ: სავსებით შესაძლებელია ბინის ყიდვა გირაოს გარეშე

ჩემი რჩევა - არ აიღოთ იპოთეკური სესხი ნებისმიერ ამინდში - თუ, რა თქმა უნდა, სიტუაცია სასოწარკვეთილი არ არის. ჩემთვის ჯობია მშობლებთან ვიცხოვრო, ვიდრე ბანკისტერების კვება. ახლა რუსეთში ჯობია და საერთოდ არ იყიდო საცხოვრებელი: ის ათჯერ უფრო ძვირია, ვიდრე ბულგარეთში და მნიშვნელოვნად ძვირია, ვიდრე შეერთებულ შტატებში.

გინდა გამოკვება - მედვედევი და გრეფი? - კარგი, აქ ვერაფერს გირჩევ: ლამაზად ცხოვრებას ვერ აუკრძალავ. Თქვენ არ გსურთ? - გააკეთეთ ყველაფერი თქვენი ძალისხმევით, რათა დაარღვიოთ იპოთეკური ბანკები.

თუმცა, არსებობს მხოლოდ ერთი ვარიანტი, როდესაც იპოთეკას შეიძლება ჰქონდეს აზრი: თუ შეგიძლიათ ბინის დაქირავება იპოთეკის გადახდაზე მეტ ფასად, პლუს ბინის ქირავნებისთვის ვარგისი შენახვის ღირებულება. ეს არის, ასე ვთქვათ, მიკრო-პერსონალური ინტერესი. ეს არ უარყოფს კატასტროფას ცხოვრების ხარისხის გაუარესებასთან ერთად, რაც გამოწვეულია სიბლანტის განმეორებით და მისი გაყინვით ათწლეულების განმავლობაში.

PS.მათთვის, ვისაც სურს უკეთ გაიგოს, რა არის ფასების ზრდის მექანიზმი იპოთეკის დანერგვისას, ვურჩევ ლაცისთან ჩემი განხილვის შემდეგ შეჯამებას:

იპოთეკა, როგორც ძარცვა განსაკუთრებით დიდი მასშტაბით

ერთხელ საშინლად გავიგე, რომ უმაღლესი კლასის საბჭოთა „ბაზრის ეკონომისტებს“საერთოდ არ ესმოდათ, როგორ მუშაობდა ბაზარი რეალურად. მათ ტვინი მთლიანად გაჟღენთილია დაუსაბუთებელი ცრუ ლიბერალური მითოლოგიით, როგორიცაა "კონკურენცია აუმჯობესებს ხარისხს", "კერძო ბიზნესი უფრო ეფექტურია, ვიდრე სახელმწიფო" და ა.შ. უკიდურესად დამახასიათებელი ამბავი მოხდა იპოთეკასა და ოტო რუდოლფოვიჩ ლაცისთან. როცა იპოთეკის შესახებ კანონის მიღების საკითხი დადგა, ეს საკითხი ნამდვილად დამაინტერესა და სწრაფად მივხვდი, რომ იპოთეკის შემოღება არის მოსახლეობის კოლოსალური ძარცვა და ყოველგვარი სამომავლო პერსპექტივის ჩამორთმევა.

დავურეკე ლაცის, რომლის გაზეთშიც იმ დროს ხშირად ვბეჭდავდი და ჩემი შეხედულებები დავაფიქსირე. ლაცისი სულელი ადამიანი არ იყო. Სულაც არა. მაგრამ არგუმენტებმა, რაც მე მას მივაწოდე, დამიჯერეთ, შოკისმომგვრელი შთაბეჭდილება მოახდინა მასზე. და მივხვდი, რომ იპოთეკის ადვოკატირება - და ის იყო ამის ერთ-ერთი აქტიური და "გრძელვადიანი" მქადაგებელი - რომ მას არც კი უფიქრია ბაზრის რეალობაზე. მან უბრალოდ არ იცოდა როგორ დათვლა ორი მოძრავი, მაგრამ გაიმეორა ჭეშმარიტი ლიბერალური სარეკლამო ლოზუნგები, რომლებსაც არაფერი ჰქონდათ საერთო რეალობასთან. და, დამიჯერეთ, მას, მეჩვენება, ძალიან სურდა, რომ ხალხი კარგად მოქცეულიყო და საერთოდ არ ცდილობდა ხალხის ხელახლა გაძარცვას. მაგრამ ბაზარი აბსოლუტურად უცხო იყო მისთვის, ბაზრის ეკონომისტისთვის, როგორც ფენომენი, როგორც მანქანა.

აი, გამარტივებული სახით, რაც ვუთხარი ლაცის:

წარმოიდგინეთ, რომ წელიწადში 100 სახლი შენდება, იპოთეკა არ არის და არის 1000 ადამიანი, ვისაც სურს იყიდოს სახლი სხვადასხვა შემოსავლით, ვთქვათ, 3 რუბლიდან 100 რუბლამდე. ვინ შეიძენს ამ სახლებს და რა იქნება მათი ფასი? ათასიდან ის 100 ადამიანი, ვისაც აქვს მაქსიმალური სახსრები, იყიდის. გასუფთავება? - ამ ტოპ 100 ადამიანის საშუალო შემოსავალი იყოს 90 მანეთი. ასე რომ, სახლის საშუალო ფასი იქნება 90 რუბლი.

ამის გაგება ძალზე მნიშვნელოვანია: როდესაც საბაზრო პირობებში შემოსავლის გავრცელება ხდება, არის პროდუქტი, თუ ის პოტენციურად მსურველზე ნაკლებია - და ყოველთვის ნაკლებია! - მსურველთაგან ყველაზე მდიდარი მიდის. უფრო მეტიც, იღბლიანთა რაოდენობა განისაზღვრება შეთავაზებით - ანუ სახლების რაოდენობა. ეს აშკარაა და ელემენტარული ბაზრის ლოგიკას შეესაბამება.

ახლა ვნახოთ, რა მოხდება, თუ იპოთეკა იქნება და ადამიანებს შეუძლიათ სესხის აღება სახლების შესაძენად (ჰოია არის უნივერსალური მექანიზმი, რომელიც ვრცელდება არა მხოლოდ სახლებზე, არამედ ნებისმიერ დიდ შესყიდვებზე, მაგალითად, მანქანებზე!).

დავუშვათ, იპოთეკის ასაღებად საჭიროა 20 პროცენტის წინასწარი გადახდა. დავფიქრდეთ, რა იქნება ამ შემთხვევაში სახლის ფასი?

დავუშვათ, რომ, როგორც პირველ შემთხვევაში, არის ზუსტად 100 სახლი და იყო 1000 ადამიანი სხვადასხვა ფულით.

ხალხს არ ესმის, რომ იგივე ასეული მდიდარი იყიდის სახლებს! - ბაზარზე ყველას გაუსწრებენ. ეს რატომღაც ძალიან რთული გაგებაა: ადამიანები უყურებენ ფასს და ავიწყდებათ, რომ ფასი განისაზღვრება საგადასახდელო ბალანსით მოთხოვნა-მიწოდება. მაგრამ თუ ეს გესმით, მაშინ გაიგეთ. რომ უმდიდრესი ასეული დახარჯავს ზუსტად იმ ფულს, რაც მათ აქვთ ამ ბიზნესისთვის - ეს არის საშუალოდ ზუსტად იგივე 90 მანეთი!

მაგრამ რას იყიდის იგი ამ 90 რუბლში? - ეს არის კითხვა! -სახლი? - Სულაც არა! ის ახლა იყიდის არა სახლს, არამედ პირველ გადახდას სახლისთვის! - ანუ ახლა 90 მანეთი - ეს იქნება პირველი განვადების ფასი და ეს არის სახლის ფასის მხოლოდ 20%!

სხვა სიტყვებით რომ ვთქვათ, სახლის ნომინალური ფასი ახლა გახდება არა 90 რუბლი, არამედ 450 რუბლი!

მაგრამ ეს ყველაფერი არ არის. ნომინალური ფასი არის ფასი, რომლითაც გამოითვლება საბანკო გადახდა. ვინაიდან თქვენ გადაიხადეთ ამ ფასის 20% (ახლა ეს 20% ჰგავს სახლს იპოთეკის გარეშე - 90 ათასი), თქვენ იღებთ სესხს ბანკიდან 450-90 = 360 რუბლზე და იხდით 15% წელიწადში, ვთქვათ 15 წელი. ეს ნიშნავს, რომ თხუთმეტი წლის განმავლობაში თქვენ იხდით 360 ათას PLUS პროცენტს, რაც იქნება 380 * 0.15 * 15 = 360 * 2.25 = 810 რუბლი. ჯამში იხდით: 90 რუბლს (პირველი განვადება) +360 რუბლი (ძირითადი სესხი) + 810 რუბლი (პროცენტი) = 1260 რუბლი. ეს არის თქვენი სახლის რეალური ფასი - ეს. რაშიც იპოთეკის გარეშე გადაიხდით მხოლოდ 90 მანეთს.

ასე რომ, მთელი ჭარბი - 1260 - 90 = 1179 რუბლი თქვენგან მოპარული იპოთეკური ბანკის მიერ!

რატომ მოიპარეს? დიახ, რადგან მშენებლობა 80 მანეთი ღირდა (90-ად რომ იყიდება) და ღირს.

მართალია, სინამდვილეში, შეზღუდვა ზოგჯერ განსხვავებულია: ბანკი არ მოგცემთ სესხს იმ ოდენობით, რომელიც აღემატება თქვენი წლიური ხარჯების ხუთს ან ექვსს - ანუ ის თავად შეარჩევს მისთვის შესაფერის ას იღბლიანს, მინიმუმამდე დაიყვანოს. რისკი.

აგრეთვე იხილე: გაგიმართლა, ტატიანა. ცხოვრება არ არის "სკუპში"

იპოთეკა სბერბანკიდან 2%-ით ჩეხეთის რესპუბლიკის ხალხისთვის