რუსეთი დიდ ვალის ორმოში სრიალებს

2024 ავტორი: Seth Attwood | [email protected]. ბოლოს შეცვლილი: 2023-12-16 16:09

ბევრმა რუსულმა მედიასაშუალებამ საკრედიტო ბიუროს Equifax-ის ბოლო კვლევაში საინტერესო მონაცემები გამოაქვეყნა. კვლევაში მოცემულია სტატისტიკა ქვეყნის მოსახლეობის მიერ აღებული სესხების შესახებ და ასეთი სასესხო ვალებიდან გამომდინარე.

ყველაზე ხშირად რეპროდუცირებულია შემდეგი კვლევის მაჩვენებელი: 2018 წლის პირველ 6 თვეში რუსეთში ძველი სესხების დასაფარად აღებული სესხების რაოდენობა გასულ წელთან შედარებით 1,7-ჯერ გაიზარდა. აბსოლუტური თვალსაზრისით, ასეთი სესხების მოცულობამ წლის პირველ ნახევარში 68,3 მილიარდი რუბლი შეადგინა. ხოლო წინა ვალების სასესხო ხელშეკრულებების რაოდენობა 1,4-ჯერ გაიზარდა - 2018 წლის 92 ათასიდან 131 ათასამდე. 2018 წლის პირველი ნახევრის შედეგების მიხედვით, „მეორადი“სესხის საშუალო ოდენობამ დაიწყო 520 ათასი რუბლი, რაც 17%-ით მეტია გასული წლის პირველ ნახევარში. „მეორადი“სესხების მარაგი აგრძელებს ზრდას 2018 წლის მეორე ნახევარში (აღნიშნული კვლევა არ არის დაფარული). ასე რომ, ივლისში სესხების მოცულობამ შეადგინა 14,6 მილიარდი რუბლი - ორჯერ მეტი, ვიდრე 2017 წლის იმავე თვეში.

ზოგიერთი ექსპერტი უკვე მივარდა საზოგადოების დასამშვიდებლად. მაგალითად, ამაში ცუდი არაფერია. მათი თქმით, ახალი სესხები არ გაცემულია. ეს არის ძველი ვალები, ისინი უბრალოდ გახანგრძლივებულია. რაც ბანკირების ენაზე ხდება, არის „ვალების რეფინანსირება“. ზოგიერთმა მას "ვალის რესტრუქტურიზაციაც" უწოდა. მაგრამ საღი ფინანსისტების თვალსაზრისით, სურათი საგანგაშოა, თუ არა საშინელი.

ჯერ ერთი კვლევაში მოყვანილი მაჩვენებლები მიუთითებს მოსახლეობის მზარდ გადახდისუუნარობაზე და ეს, მოგეხსენებათ, მცოცავი ეკონომიკური კრიზისის საწინდარია.

მეორეც, ვალის რეფინანსირება აუცილებლად ზრდის ფიზიკური პირის ვალდებულებების ოდენობას. სულ მცირე, ახალი სესხი გაიცემა არაუმეტეს პროცენტით, ვიდრე წინა სასესხო ხელშეკრულებაში იყო. და ყველაზე ხშირად, კლიენტის პრობლემების გათვალისწინებით, ისინი უფრო მაღალია. ამდენად, კლიენტისთვის კიდევ უფრო რთული ხდება საკუთარი თავის გამოდევნა.

არ არის გამორიცხული, რომ რაღაც კაუჭით ან თაღლითით შეძლოს მესამე და მეოთხე სესხის აღებაც მზარდი ვალების დასაფარად. და ეს არის პირდაპირი გზა ვალისკენ. მართალია, აღარ არის ვალის ხვრელები არც რუსეთში და არც მის ფარგლებს გარეთ. ეს ნიშნავს, რომ პიროვნების გაკოტრება გველოდება წინ. ასეთი გაკოტრების ინსტიტუტმა რუსეთში ფუნქციონირება დაიწყო 2015 წლის 1 ოქტომბერს. გაკოტრების საქმის წარმოება შეიძლება დაიწყოს როგორც კრედიტორმა, ასევე მოვალემაც. ზოგიერთი მოქალაქე ფიქრობს, რომ ეს არის ხვრელი, რომელშიც მათ შეუძლიათ ჩაყვინთვის იმ შემთხვევაში, თუ ისინი მთლიანად ვალებში არიან ჩაფლული. ბევრი ახალგაზრდა ფიქრობს, რომ ეს არის „ჯადოსნური ჯოხი“, რომელსაც შეუძლია მათი გადარჩენა. მაგრამ, პირველ რიგში, გაკოტრება შესაძლებელს გახდის მოვალის ქონების ნაშთების გაწმენდას, რომლითაც შესაძლებელი იქნება კრედიტორის მოთხოვნების ნაწილობრივ მაინც დაკმაყოფილება. და მეორეც და რაც მთავარია, ის ითვალისწინებს პიროვნების უფლებებში შეკვეცას. გაკოტრების გავლა ჩაითვლება „ცუდი საკრედიტო ისტორიის“მქონე პირად. და ეს კიდევ უფრო უარესია, ვიდრე საბჭოთა პერიოდში კრიმინალური წარსული ადამიანის სტატუსი.

ასეთ პირს (თუ სასამართლო გადაწყვეტს) ჩამოერთმევა საზღვარგარეთ გამგზავრების უფლება. სხვათა შორის, უკვე მილიონზე მეტ რუსეთის მოქალაქეს ვალების გამო ქვეყნიდან გასვლა ეკრძალება. გაკოტრების საბანკო ანგარიშები მუდმივად მონიტორინგდება (რა მოხდება, თუ იქნება ფული, რომელიც შეიძლება გამოყენებული იქნას დავალიანების გადასახდელად?). ფაქტობრივად, ხუთი წლის განმავლობაში სესხებს ვერ მიიღებს. ასევე იკავებენ ხელმძღვანელ პოზიციებს კომპანიებისა და ორგანიზაციების მენეჯმენტში და ირიბად მონაწილეობენ მათ მართვაში. ვფიქრობ, ეს მხოლოდ დასაწყისია.

გაკოტრებული მოქალაქეების უფლებების შეზღუდვის სია, ჩემი აზრით, გაფართოვდება. რაც შეეხება რუსეთის ფედერაციის კონსტიტუციის მეორე მუხლს, სადაც პათეტიკურად წერია: „ადამიანი, მისი უფლებები და თავისუფლებები უმაღლესი ღირებულებაა. ადამიანისა და მოქალაქის უფლებებისა და თავისუფლებების აღიარება, დაცვა და დაცვა სახელმწიფოს მოვალეობაა“, მალე დავიწყებას მოუწევს. სისრულისთვის, შეგახსენებთ, რომ ქვეყანაში დაჩქარებული ტემპებით მიმდინარეობს „ციფრული საზოგადოების“მშენებლობა. შეიქმნება „ციფრული“(ელექტრონული) „კაპი“, რომლის მიხედვითაც მოხდება ცუდი საკრედიტო ისტორიის მქონე პირის ყოველი ნაბიჯის მონიტორინგი. ის ფიზიკურად ვალში არ იქნება, მაგრამ გარკვეული გაგებით პატიმარი იქნება. პატიმრები ვირტუალურ „ელექტრონულ ციხეში“.

იზრდება ფიზიკური პირების გაკოტრების ტალღა. 2015 წელს 2400 იყო. 2016 წელს - უკვე 19, 7 ათასი, 2017 წელს გაკოტრების რიცხვი გაიზარდა 29, 8 ათასამდე, 2018 წლის პირველ ნახევარში - 19, 1 ათასი. მოსალოდნელია, რომ ამ წლის ბოლომდე ეს მაჩვენებელი 40-ს გადააჭარბებს. ათასი. მიმდინარე წლის გაზაფხულზე გამოქვეყნდა პირველი კვარტლის ბოლოს პოტენციური გაკოტრების რაოდენობის შეფასება - 702,8 ათასი. საიდან ასეთი ზუსტი მაჩვენებელი? ეს არის მსესხებლების რაოდენობა, რომელთა დავალიანება აღემატება 500 000 რუბლს. და სესხის დაგვიანება 90 დღით ან მეტი. კანონის თანახმად, ეს არის მინიმალური ფორმალური ინდიკატორები, რომელთა მიღწევისთანავე შეგიძლიათ მიმართოთ გაკოტრებას.

მე ჯერ არ შემხვედრია უახლესი შეფასებები, მაგრამ ვფიქრობ, რომ ფიზიკური პირების დავალიანების ყველა ინდიკატორის ზრდის გათვალისწინებით მომდევნო (პირველი კვარტლის ბოლოს) თვეებში 2018 წლის ნოემბრის დასაწყისში, რაოდენობა პოტენციურმა გაკოტრებულებმა უკვე მიაღწიეს მილიონ ადამიანს. 2018 წლის 1 იანვრის მონაცემებით, რუსეთში 100 ათას ადამიანზე 34 გაკოტრებული იყო. და ერთი მილიონი გაკოტრებული უკვე 680 ადამიანია 100 ათასზე.

რუსეთში არის ისეთი ორგანიზაცია, როგორიცაა ფედერალური აღმასრულებელი სამსახური (რუსეთის FSSP). ეს არის ფედერალური აღმასრულებელი ორგანო, რომელიც ახორციელებს სასამართლოების საქმიანობის დადგენილი პროცედურის, სასამართლო აქტების აღსრულების, სხვა ორგანოებისა და თანამდებობის პირების აქტების, აგრეთვე სამართალდამცავი ფუნქციების და კონტროლისა და ზედამხედველობის ფუნქციების უზრუნველყოფის ფუნქციებს. საქმიანობის სფერო. რუსეთის FSSP ექვემდებარება რუსეთის ფედერაციის იუსტიციის სამინისტროს. ამ ორგანიზაციის თანამშრომელთა რაოდენობა თითქმის 75 ათასი ადამიანია. წლიური ბიუჯეტი დაახლოებით 40 მილიარდი რუბლია. შედარებისთვის: იუსტიციის სამინისტროს, რომელიც ექვემდებარება FSSP-ს, ჰყავს დაახლოებით 3500 თანამშრომელი, ხოლო წლიური ბიუჯეტი დაახლოებით 5 მილიარდი რუბლია.

რას აკეთებს ისეთი „ურჩხული“, როგორიც არის FSSP? უმთავრესად იმით, რომ ის ეხმარება ადგილობრივ მევახშეებს მოვალეებისგან ფულის გამოდევნაში. რა თქმა უნდა, არიან საგადასახადო მოვალეები. გარდა ამისა, ეს არის მოვალეები საბინაო და კომუნალური გადასახადებისთვის. და განსაკუთრებით ბევრია სესხის მოვალე. გასაგებია, რომ ამისთვის 75 ათასი თანამშრომელიც არ იქნება საკმარისი.

ის, რომ მანდატურებს ყელზე მაღლა აქვთ საქმეები, ამას მოწმობს FSSP-ის სტატისტიკა. 2018 წლის 1 სექტემბრის მდგომარეობით, რუსეთის მანდატურებმა საკრედიტო ინსტიტუტების მიმართ 4,5 მილიონი დავალიანება შეაგროვეს 1,7 ტრილიონი. რუბლი. სამსახურის თანამშრომელზე არის 60 სესხის დავალიანება! მოსალოდნელია, რომ „მეორადი“სესხების ტალღა გაზრდის მანდატურების დატვირთვას, ფინანსთა სამინისტროს მოუწევს გაზარდოს ასიგნებები FSSP-ის საქმიანობისთვის და ორგანიზაციის პერსონალის გაფართოება.

FSSP-ის თანახმად, ფიზიკურ პირებზე დაკისრებული სასამართლო ჯარიმების უმეტესი ნაწილი მოდის 30-დან 50 წლამდე ასაკის მოქალაქეებზე. ახალგაზრდების წილი (ანუ 30 წლამდე პირები) დიდი არ არის. მაგრამ აი, რა არის გასაკვირი: როგორც კი ახალგაზრდა მამაკაცი აღმასრულებლის სამსახურიდან გამოჯანმრთელების ცნობას მიიღებს, მაშინვე იწყებს გაკოტრების პროცედურას. გაკოტრების ეროვნული ცენტრი იუწყება, რომ 2015 წლიდან, როდესაც ფიზიკურ პირთა გაკოტრების პროცედურა დაკანონდა, გადახდისუუნარობის პროცედურის დაწყების საშუალო ასაკი 13 წლით შემცირდა!

ჩვენი ახალგაზრდობა, თურმე, „კომპლექსების გარეშეა“.ახალგაზრდები მზად არიან მიიღონ ერთი ან ორი ან თუნდაც სამი ან ოთხი სესხი (როგორც მათ გაუმართლათ) უფლებების შეკვეცის ფასად. როგორც თანამედროვე სოციოლოგები და ფილოსოფოსები ამბობენ, 21-ე საუკუნის ადამიანი უყოყმანოდ გარდაქმნის თავისუფლებას კომფორტად. ახალგაზრდებზე გამოყენებისას უფრო სწორი იქნებოდა ეთქვა: სიამოვნებით. მართალია, სიამოვნება სწრაფად მთავრდება. პატიმრობა კი - დიდი ხნით და შესაძლოა სამუდამოდ. ფიგურალურად რომ ვთქვათ, მოქალაქე იღებს სესხს და გარკვეული პერიოდის შემდეგ ის წყვეტს მოქალაქეობას. რადგან არ არსებობს მოქალაქე სამოქალაქო უფლებების გარეშე.

დასასრულს, მინდა ვთქვა, რომ მოქალაქეების დავალიანებასთან დაკავშირებით კიდევ უფრო კატასტროფული მდგომარეობაა, ვიდრე საკრედიტო ბიურო Equifax-ის კვლევაშია წარმოდგენილი. ფაქტია, რომ ძველი ვალების რეფინანსირებისას მოქალაქეებს ბანკები ხშირად უარს ეუბნებიან. მერე სხვა ბანკებში „მეორადი“სესხისთვის გარბიან. მაგრამ იქაც იღებენ "კარიბჭიდან შემობრუნებას". ფაქტია, რომ დღეს რუსეთში ბევრი საკრედიტო ბიუროა (როგორიცაა Equifax) და რუსული ბანკების თანამშრომლებმა კარგად იციან, რომ პოტენციური გაკოტრების წინაშე დგანან. სად უნდა გაიქცეს ამ შემთხვევაში სასოწარკვეთილი მოქალაქე? მიკროსაფინანსო ორგანიზაციას (MFO).

MFO-ები, ბანკებისგან განსხვავებით, გასცემენ სესხებს მსესხებლებზე, რომლებსაც აქვთ „ცუდი“დავალიანება. 2018 წლის პირველ ექვს თვეში მიკროსაფინანსო ორგანიზაციებმა მოსახლეობას გასცეს 11,1 მილიონი სესხი 110 მილიარდ რუბლზე. გასული წლის ანალოგიურ პერიოდთან შედარებით სესხების რაოდენობა 19%-ით, ხოლო თანხა - 17%-ით გაიზარდა. ყოველწლიურად MFO სესხების რაოდენობა 20 მილიონს აჭარბებს, რუსეთში შრომისუნარიანი მოსახლეობა 83 მილიონია. გამოდის თითო სესხი 4 ქმედუნარიან მოქალაქეზე. ამ შემთხვევაში წლიური განაკვეთები შეიძლება იყოს რამდენიმე ასეული პროცენტი. ეს უზრდელობაც კი არ არის. ეს არის უზგაურება კვადრატში და კუბშიც კი. ასეთი ინტერესისთვის წინა საუკუნეებში ფულის გამსესხებლებს თავებს ჭრიდნენ ან სხვა სიკვდილით სჯიდნენ.

ამჟამად ქვეყანაში გვაქვს 500-ზე მეტი მოქმედი ბანკი, მაგრამ ეს არის რუსეთის საკრედიტო სისტემის მხოლოდ ის ნაწილი, რომელიც თვალსაჩინოა და რომელიც მუდმივად განიხილება მედიაში. და რამდენი ასეთი მევახშე გვყავს, ღირსეული სიტყვა „მიკროსაფინანსო ორგანიზაცია“მიმალული? რუსეთის ბანკის მონაცემებით, 2018 წლის პირველი კვარტლის ბოლოს ასეთი იყო 2209, რამდენჯერმე მეტი, ვიდრე ბანკები. მაგრამ არის სხვა საკრედიტო ორგანიზაციებიც. აქ არის რამოდენიმე ნომერი, რომელიც აღმოვაჩინე რუსეთის ბანკის ვებსაიტზე (მონაცემები 2018 წლის 31 მარტის მდგომარეობით): არასაბანკო საკრედიტო ინსტიტუტები - 44; საკრედიტო სამომხმარებლო კოოპერატივები - 2530; საკრედიტო სამომხმარებლო კოოპერატივები - 1188; საბინაო შემნახველი კოოპერატივები - 59; ლომბარდები - 5532. ასე რომ, ბანკების გარდა, გვაქვს უამრავი სხვა საკრედიტო ორგანიზაცია, რომლებიც საკმაოდ ლეგალურად არიან დაკავებულნი უზრდავებით და ადამიანებზე ნადირობენ. თითქმის 10 ათასი.

გარდა ამისა, არის ათასობით მეზღვაური ორგანიზაცია, რომელიც მუშაობს ყოველგვარი ნებართვის გარეშე. ეს არის ეგრეთ წოდებული „ჩრდილოვანი დაკრედიტება“, რომელიც ქმნის „ჩრდილოვან ვალებს“, რომლის გამოცნობა მხოლოდ ცენტრალურ ბანკს შეუძლია. 2015 წელს ცენტრალურმა ბანკმა 720 ასეთი უკანონო („შავი“) კრედიტორი გამოავლინა, 2016 წელს – 1378, 2017 წელს – 1374, ხოლო მიმდინარე წლის პირველ ნახევარში – 1890. „შავკანიან“კრედიტორებს ჰქვია „ლეგიონი“.. ფიგურალურად რომ ვთქვათ, ერთი ლიკვიდირებული „შავი“კრედიტორის ნაცვლად ჩნდება ორი ახალი. ეს შხამიანი სარეველა სულ უფრო მეტად იპყრობს იმ სფეროს, სადაც ჩვეულებრივი ბანკები და სხვადასხვა MFI-ები მუშაობენ. ამ „შავ“კრედიტორებს საერთოდ არ სჭირდებათ აღმასრულებლები ან შემგროვებელი ფირმები. მათ ჰყავთ საკუთარი „შავი“კოლექციონერები. რაც უკვე აღარ შეიძლება გამოირჩეოდეს ჩვეულებრივი ბანდიტებისაგან. მაგრამ ისინიც, „შავი“კრედიტორები ხელს უწყობენ იმ ფაქტს, რომ მათი „მომსახურების“მსხვერპლი მოქალაქეები უარყოფით შეფასებებს იღებენ „თეთრი“კრედიტორებისგან (როგორი შეიძლება იყოს გაძარცულის „რეიტინგი“?).

ვალის ზოგადი სურათის ამ, არც თუ ისე კარგად შესამჩნევი მხარის გათვალისწინებით, გაკოტრების რეალური განმცხადებლები შეიძლება აღმოჩნდნენ არა მილიონი მოქალაქე, არამედ მრავალჯერ მეტი.თუ ამ სახიფათო ტენდენციებს არ შეაჩერებთ, მაშინ მალე მოსახლეობის უმრავლესობა გიგანტურ ვალის ხაფანგში აღმოჩნდება.