Სარჩევი:

იპოთეკური სესხი: „მაშველი“მთავრობისთვის?
იპოთეკური სესხი: „მაშველი“მთავრობისთვის?

ვიდეო: იპოთეკური სესხი: „მაშველი“მთავრობისთვის?

ვიდეო: იპოთეკური სესხი: „მაშველი“მთავრობისთვის?
ვიდეო: ევას სიცხე აქვს_დილის ვლოგი_ქალურობა და ან კაცურობა ჩაცმა/პარსვა რომ გონიათ 😏 2024, მარტი
Anonim

რუსული კაპიტალიზმის სამყაროში იპოთეკური სესხი ხალხის ძარცვის იარაღია. პრეზიდენტის არც ერთი ბრძანებულება, რომელიც განსაზღვრავს იპოთეკის საპროცენტო განაკვეთების მიზნებს, არ შესრულებულა.

იპოთეკა: მოკლე ისტორიული ექსკურსია

იპოთეკური სესხი დიდი ხანია არსებობს. იპოთეკა ეხება უძრავი ქონებით უზრუნველყოფილ სესხს. ძველ ბაბილონში, ძველ ეგვიპტეში და ძველ რომში სესხის აღება თითქმის ექსკლუზიურად მიწის უსაფრთხოების მიზნით ხდებოდა. ტერმინი „იპოთეკა“(ძველი ბერძნულიდან ὑποθήκη) პირველად გაჩნდა საბერძნეთში VI საუკუნის დასაწყისში. ძვ.წ ე. ძველმა ბერძნებმა ამგვარად განსაზღვრეს მოვალის პასუხისმგებლობის ფორმა კრედიტორის წინაშე მისი მიწით. მსესხებლის მიწის ნაკვეთის საზღვარზე განთავსდა პოსტი წარწერით, რომ ეს მიწა ვალს იძლევა. ასეთ საყრდენს ეწოდა "იპოთეკა" (ითარგმნება როგორც "საფუძველი", "გირავნობა", "გაფრთხილება").

დღეს, იპოთეკა უმეტეს შემთხვევაში არის სესხი ხალხის მიერ საცხოვრებლის (სახლები, ბინები) შესაძენად სწორედ ამ საცხოვრებლის უსაფრთხოებაზე. ამ ტიპის სესხებს სახლის იპოთეკა (HML) ეწოდება. ასეთი დაკრედიტება, საბანკო ისტორიის ექსპერტების აზრით, გამოიგონეს ინგლისში მე-19 საუკუნის ბოლო ათწლეულებში. იმ დროს ლონდონის სიტის ფულის გამსესხებლებს უკვე ჰქონდათ სირთულეები საკრედიტო ოპერაციების გაზრდაში, რომლებიც ტრადიციულად იყო ორიენტირებული კერძო ბიზნესზე. ფიზიკურ პირებზე დაკრედიტება შეზღუდული იყო მოსახლეობის მხრიდან ეფექტური მოთხოვნის არარსებობისა და სანდო უზრუნველყოფის არარსებობის გამო.

რაც შეეხება მე-19 საუკუნის ინგლისში საბინაო პრობლემას, ის ძირითადად ორი გზით გადაწყდა: შეძლებული მოქალაქეები საკუთარი ფულით აშენებდნენ ან ყიდულობდნენ უძრავ ქონებას, რომელიც მათი საკუთრება გახდა; არაპრივილეგირებულმა ადამიანებმა (და მათი უმეტესობა იყო, განსაკუთრებით ქალაქებში) ქირაობდნენ საცხოვრებელი სახლის მდიდარი მესაკუთრეებისგან, ისინი იყვნენ მომხმარებლები და არა მესაკუთრეები. ასევე იყვნენ ყველაზე ღარიბი ინგლისელები, რომლებიც ცხოვრობდნენ თავშესაფრებში (ეს ფერადად არის აღწერილი C. დიკენსი).

ბანკებმა დაიწყეს ზომიერი უსაფრთხოების (ანუ სამუშაოს მქონე) მოქალაქეებისთვის სესხების შეთავაზება, რათა შეეძინათ საკუთარი სახურავი სწორედ ამ სახურავის დაცვაზე. ფულის გამსესხებლებმა დაიწყეს ხალხის აცდუნება, რათა ისინი გახდნენ უძრავი ქონების სრულუფლებიანი მფლობელები და თავი მფლობელებად იგრძნონ. ასე დაიბადა საბანკო ოპერაციების ახალი ტიპი - HML-ების გამოშვება. ლონდონის სიტის ნაპირები სიამოვნებისგან ხელებს ასველებდნენ. თანდათან ამ ტიპის დაკრედიტება პოპულარული გახდა დასავლეთის სხვა ქვეყნებში.

სახურავი თქვენს თავზე თუ გამდიდრების ობიექტი?

მაგრამ დავუბრუნდეთ დღევანდელ რუსეთს. მთავრობის სხვადასხვა დოკუმენტში, სხვადასხვა დონის თანამდებობის პირთა გამოსვლებსა და განცხადებებში მნიშვნელოვანი ადგილი უჭირავს საბინაო იპოთეკის თემას. უფრო მეტიც, ის ყოველთვის წარმოდგენილია როგორც სოციალური. მაგალითად, იპოთეკა არის „ჯადოსნური ჯოხი“, რომელიც შექმნილია საბინაო საკითხის საბოლოოდ და შეუქცევად გადასაჭრელად, რაც გამოთქმაში მიხეილ ბულგაკოვი აწამეს და გააფუჭეს რუსი კაცი. ჯერჯერობით, სამწუხაროდ, ის გრძელდება და აგრძელებს მრავალი ჩვენი თანამედროვეების ტანჯვას. 2011 წელს ოჯახების (მარტოხელა პირების ჩათვლით) საერთო რაოდენობასთან შედარებით უკეთესი საბინაო პირობების საჭიროებად დარეგისტრირებული ოჯახების რაოდენობამ შეადგინა 5.1%. 2017 წელს კი ეს მაჩვენებელი ოდნავ შემცირდა, მაგრამ არც ისე საგრძნობლად - 4,4%-მდე.

აბსოლუტური თვალსაზრისით, რეგისტრირებული გაჭირვებულთა რაოდენობა 2,8 მილიონიდან 2,5 მილიონ ოჯახამდე შემცირდა. და ეს იმისდა მიუხედავად, რომ ამ სიაში მოხვედრის პირობები ძალიან მკაცრია. გარდა ამისა, უნდა გავითვალისწინოთ, რომ ჩვენ გვყავს უსახლკაროების მთელი არმია, რომელთა რაოდენობა, სხვადასხვა შეფასებით, 1,5-დან 3 მილიონამდე მერყეობს. მათი უმრავლესობა არც კი ცდილობს დარეგისტრირებას და მითითებულ სიებში მოხვედრას.ზოგადად, საცხოვრებელი (უფრო სწორად, მისი ნაკლებობა) მართლაც ყველაზე მწვავე სოციალური პრობლემაა რუსეთში. რაც განსაკუთრებით მწვავე და მტკივნეული ხდება რუსული ნუშის სასახლეების ფონზე. მაგრამ მეჩვენება, რომ იპოთეკის პრობლემა ხელისუფლებას სხვა მიზეზით აწუხებდა და სოციალური მხარე მხოლოდ საფარია. კაპიტალიზმი ჩვენში 90-იანი წლების დასაწყისიდან ჩამოყალიბდა. და თუ ეს ასეა, მაშინ ხელისუფლება უპირველეს ყოვლისა უნდა ემსახურებოდეს მათ ინტერესებს, ვინც არის კაპიტალიზმის პერსონიფიკაცია და მისი ბირთვი - ბანკირები. კაპიტალიზმი არის საზოგადოება, სადაც ენა სავსეა ევფემიზმებით - ცრუ და მზაკვრული სიტყვებით. ასეთი ევფემიზმებით არის სავსე რუსეთის ფედერაციის კონსტიტუცია. კერძოდ, ნათქვამია, რომ რუსეთის ფედერაცია არის კეთილდღეობის სახელმწიფო. არა, სინამდვილეში ეს ბურჟუაზიულია. და თუ ასეა, მაშინ მან უნდა გამოხატოს ბურჟუაზიის ინტერესები და, უპირველეს ყოვლისა, უზრდელობა (აქ სხვა ევფემიზმთან გვაქვს საქმე: მევახშეებს „ბანკირები“დაარქვეს). ასე რომ, იპოთეკა ესაჭიროებათ ბანკირ-უზვერატორებს.

ხალხური სიბრძნე იპოთეკის შესახებ

ხალხურმა სიბრძნემ შეძლო ანეკდოტებისა და „შავი იუმორის“დახმარებით ზუსტად გამოეხატა იპოთეკის არსი. საბჭოთა პერიოდში პოპულარული იყო ხუმრობები სერიიდან "კითხვა სომხურ რადიოსთან". აქ არის ამ სერიის გაგრძელება ჩვენს თემასთან დაკავშირებით:

კითხვა სომხურ რადიოს: რა არის იპოთეკური სესხი? პასუხი: ეს არის დახმარების ხელი, რომელიც კანკალებს მოუთმენლობისგან.”

თუ ჩვენ გავწმენდთ იპოთეკის ყველა აღწერილობას ევფემიზმებისგან, მაშინ მხოლოდ რამდენიმე სიტყვაა, რომელიც ხსნის ამ ფენომენის არსს. ერთ-ერთი მათგანია "ძარცვა". აქ მოცემულია ხალხური ხელოვნების რამდენიმე მაგალითი, რომელიც ავლენს იპოთეკის მტაცებლურ ხასიათს:

იპოთეკური სესხი: „მაშველი“მთავრობისთვის?

მაგრამ დავუბრუნდეთ სერიოზულ ტალღას. რუსეთის ხელისუფლებას კიდევ ერთი მიზეზი აქვს ქვეყანაში იპოთეკური სესხის დაწესებისთვის ყველა შესაძლო გზით. იპოთეკური დაკრედიტების მასშტაბების მატებასთან ერთად ის ხდება ეკონომიკის ერთ-ერთი მამოძრავებელი ძალა. ყოველივე ამის შემდეგ, ეკონომიკური ზრდის ტემპით, მთავრობა უბრალოდ სავსეა ნაკერებით. 2015 წელს დაფიქსირდა მშპ-ს 2,5%-იანი ვარდნა. მომდევნო, 2016 წელს, მშპ კიდევ 0,2%-ით დაეცა. 2017 წელს დაფიქსირდა ზრდა 1,5%-ით (რაც ჯერ კიდევ მნიშვნელოვნად დაბალია მსოფლიო საშუალო მაჩვენებელზე). საბოლოოდ, 2018 წელს მოსალოდნელი იყო ზრდა სადღაც რეგიონში 1.5-დან 1.9%-მდე. და აი სიურპრიზი! Rosstat ამ წლის დასაწყისში იტყობინება, რომ მთლიანი შიდა პროდუქტის ზრდა იყო 2.3%.

აღმოჩნდა, რომ ასეთი მოულოდნელი წარმატება (ჯერ კიდევ მოკრძალებული მსოფლიო საშუალოს ფონზე) მიღწეული იქნა რუსეთის ეკონომიკის სამშენებლო სექტორის წყალობით. იქ იყო აქტივობა, რომელიც, როგორც გაირკვა, იპოთეკური სესხების ზრდამ გამოიწვია (გასულ წელს ახალი HML-ების მოცულობამ 1 ტრილიონ რუბლს გადააჭარბა, გაცემული სესხების რაოდენობამ შეადგინა 1,47 მილიონი; ეს არის რეკორდული მაჩვენებლები მთლიანობაში. რუსეთის ფედერაციის არსებობა). გასულ წელს, პირველად, HML-ების დახმარებით აშენდა მეტი საცხოვრებელი, ვიდრე დაფინანსების სხვა მეთოდების დახმარებით.

ამის გათვალისწინებით, შეიძლება ვივარაუდოთ, რომ იპოთეკური სესხის თემა ხელისუფლებისთვის კიდევ უფრო აქტუალური გახდება. ყოველივე ამის შემდეგ, ყოველ შემთხვევაში, წესიერებისთვის, მას უნდა ჰქონდეს ეკონომიკური ზრდის ტემპები არაუმეტეს მსოფლიო საშუალოზე. მანამდე ხელისუფლებას ჰქონდა ერთი ეკონომიკური მაშველი - ნავთობისა და გაზის ექსპორტი. ახლა, როგორც ჩანს, მას აქვს ჯადოსნური ჯოხი იპოთეკის სახით.

მაგრამ ძნელი არ არის იმის გაგება, რომ ამ მაშველს ექნება ძალიან შეზღუდული სიცოცხლე იმის გამო, რომ MHL-ზე საპროცენტო განაკვეთები საშიშ მაღალ დონეზეა. ბოლო წლებში ისინი იცვლებოდნენ 10-დან 15 პროცენტამდე წელიწადში (დამოკიდებულია ბანკზე, ასევე იპოთეკის ტიპზე: მეორად ბაზარზე საცხოვრებლის შესაძენად; ახალი საბინაო პროექტისთვის და ა.შ.). ცხადია, ტარიფები უნდა შემცირდეს. წინააღმდეგ შემთხვევაში, ყველაფერი „იპოთეკური ბუშტის“სწრაფი ინფლაციისა და მისი ნგრევით დასრულდება. რა მოხდება, რასაც ჰქვია "ერთი ნაბიჯი წინ, ორი ნაბიჯი უკან".აღარაფერს ვამბობ იმაზე, რომ რეგულარული იპოთეკური კრიზისები გაამწვავებს ქვეყანაში არსებულ სოციალურ და პოლიტიკურ ვითარებას (თითოეული კრიზისი - ათასობით ან თუნდაც მილიონობით გატეხილი ადამიანის ბედი).

იპოთეკის საპროცენტო განაკვეთის შესახებ

იპოთეკური განაკვეთები რუსეთში ყოველთვის უცენზურო მაღალ დონეზე იყო. სამართლიანობისთვის, ჩვენ ვაღიარებთ: ხელისუფლებამ ადრეც ისაუბრა საპროცენტო განაკვეთების შემცირების აუცილებლობაზე, მაგრამ რატომღაც დუნე, ფორმალურად, უბრალოდ აჩვენა საზოგადოებას თავისი „სოციალური შეშფოთება“. და ბანკირები უბრალოდ არ რეაგირებდნენ ამ მანტრებზე. თუ იპოთეკურ სესხებზე საპროცენტო განაკვეთები მერყეობდა, მაშინ ეს იყო უფრო სერიოზული ფაქტორების გავლენის ქვეშ, ვიდრე ხელისუფლების გოდება.

მაგალითად, ავიღოთ პრეზიდენტის 2012 წლის მაისის ერთ-ერთი ბრძანებულება - „რუსეთის ფედერაციის მოქალაქეებისთვის ხელმისაწვდომი და კომფორტული საცხოვრებლით უზრუნველყოფისა და საბინაო და კომუნალური მომსახურების ხარისხის გაუმჯობესების ღონისძიებების შესახებ“(2012 წლის 7 მაისის No600). ამ განკარგულების პირველი პუნქტი ადგენს შემდეგ ამოცანას [2018 წლამდე]: „იპოთეკური სესხის საშუალო საპროცენტო განაკვეთის ჭარბი შემცირება (რუბლით) სამომხმარებლო ფასების ინდექსთან მიმართებაში არაუმეტეს 2.2 პროცენტული პუნქტის დონეზე."

2019 წელი უკვე კალენდარშია. შევეცადოთ შევაფასოთ 600-ე დადგენილების ამ პუნქტის შესრულება. 2018 წელს MHL-ზე საპროცენტო განაკვეთი 10.5-დან 14.0%-მდე მერყეობდა. როსსტატის ცნობით, სამომხმარებლო ფასების ინდექსი გასულ წელს იყო 4.3%. შესაბამისად, შარშან იპოთეკურ სესხებზე მაქსიმალური განაკვეთი, 2012 წლის დადგენილების მიხედვით, უნდა ყოფილიყო: 4, 3 + 2, 2 = 6,5%. მაგრამ სინამდვილეში ის ორჯერ მაღალი იყო.

1-ლი პუნქტის შესახებ No600 დადგენილება მთლიანად ჩავარდა. მაგრამ რატომღაც არავინ "ზემოთ" არ ჩაატარა "დებრიფინგი" და ვერ გაარკვია წარუმატებლობის მიზეზები და დამნაშავეები. ან იქნებ ისინი არ არიან წარუმატებლობის დამნაშავეები? იქნებ 600-ე დადგენილება დაიწერა არა მის აღსასრულებლად, არამედ მხოლოდ „სოციალური ზრუნვის“დემონსტრირებისთვის? ჩვენ კი, გულუბრყვილოები, ველოდებით განკარგულებების შესრულებას.

ვინ აკონტროლებს იპოთეკის საპროცენტო განაკვეთს?

მოდით, 2012 წლიდან მივუახლოვდეთ ჩვენს დროს. მაგალითად, გასული წლის ოქტომბრის დასაწყისში ფედერალური არხებით აჩვენეს რუსეთის ფედერაციის პრეზიდენტის შეხვედრა ვლადიმერ პუტინი და სბერბანკის ხელმძღვანელი გერმანული გრეფ … საუბარია იპოთეკური სესხის საკითხს, ბანკირი პრეზიდენტს დაჰპირდა იპოთეკური განაკვეთის დაწევას. მაგრამ ფაქტიურად იმავე თვეში სბერბანკი ზრდის იპოთეკის განაკვეთებს. განმარტება: საბინაო ბაზარზე ფასები ეცემა, დეველოპერები იბრძვიან კვადრატული მეტრის გაყიდვაზე, იზრდება საბანკო რისკები და, ფინანსური მეცნიერების კანონების მიხედვით, ისინი ანაზღაურდება საპროცენტო განაკვეთების ზრდით.

და აი, ამ წლის მოვლენა. 14 მარტს, რუსეთის მრეწვეელთა და მეწარმეთა კავშირის (RSPP) ყრილობაზე, ვლადიმერ პუტინმა იპოთეკის განაკვეთის შემცირების ბრძანება გასცა. კერძოდ, 2024 წლისთვის 8 პროცენტამდე. მაგრამ განა 2012 წლის მაისის დადგენილებამ არ დაადგინა მსგავსი ამოცანა, რომელიც უნდა დასრულებულიყო „გუშინ“? არის თუ არა პასუხისმგებელი რუსეთის მრეწვეელთა და მეწარმეთა კავშირი იპოთეკის განაკვეთზე? აქვს თუ არა ამ მეწარმეთა გაერთიანებას რეალური ბერკეტები განაკვეთის გასაკონტროლებლად?

ნებისმიერი ბანკირი გეტყვით, რომ მისთვის არც მაისის და არც სხვა პრეზიდენტის ბრძანებულება არ არის განკარგულება. და მით უმეტეს, ზეპირი მიმართვები არ შეიძლება იყოს ასეთი. მთავარი იმპერატივი, რომელიც განსაზღვრავს საპროცენტო განაკვეთს ნებისმიერ სესხზე, იპოთეკის ჩათვლით, არის რუსეთის ფედერაციის ცენტრალური ბანკის ძირითადი განაკვეთი. 2012 წლის მაისის პრეზიდენტის ბრძანებულებების ხელმოწერის დროს ის 8,0%-ს შეადგენდა. დღეს ეს არის 7, 75%. თუ მთავრობას ნამდვილად სურდა იპოთეკური სესხის პირობების გაუმჯობესება, მაშინ მას უნდა დაევალებინა რუსეთის ბანკს, შეემცირებინა ძირითადი განაკვეთი იმ დონემდე, რომლითაც იპოთეკური სესხები ხელმისაწვდომი იქნებოდა მოქალაქეებისთვის და უსაფრთხო როგორც ამ მოქალაქეებისთვის, ასევე მთელი ეკონომიკისთვის. ქვეყანა. მაგრამ პრეზიდენტს არ შეუძლია ასეთი განკარგულების დაწერა იმ მიზეზით, რომ რუსეთის ბანკმა, რუსეთის ფედერაციის კონსტიტუციის დარღვევით, გამოაცხადა "დამოუკიდებლობა" სახელმწიფოსგან. და როგორც ჩანს, ამას ეთანხმება რუსეთის ფედერაციის პრეზიდენტი.ამიტომ, დადგენილებები იწერება "ბაბუის სოფლისთვის".

მთავრობას ესმის, რომ ქვეყანაში იპოთეკის პროცესს ის არ მართავს. შექმნილ ვითარებაში მისი რეალურად მართვა მხოლოდ რუსეთის ბანკს შეუძლია. მართალია, არც კანონი ცენტრალური ბანკის შესახებ და არც რუსეთის ბანკის რეგულაციები არაფერს ამბობს იმაზე, რომ რუსეთის ბანკი უნდა გაუმკლავდეს იპოთეკურ სესხებს (და მით უმეტეს, ქვეყანაში საბინაო პრობლემის გადაჭრას). რუსეთის ბანკს უფრო სერიოზული ამოცანები აქვს - ინფლაციის თარგინგი (ეს ამოცანა ცენტრალურმა ბანკმა თავისთვის გამოიგონა რუსეთის ფედერაციის კონსტიტუციის 75-ე მუხლის დარღვევით). ამისთვის კი, საჭიროების შემთხვევაში, ბანკს შეუძლია მარტივად გაზარდოს საკვანძო განაკვეთი, ქვეყანაში იპოთეკური კრიზისის პროვოცირება და ასობით ათასი ადამიანი უსახლკაროდ გადაქცევა.

მგლები ბალახით არ იკვებებიან

მშენებლობისა და საბინაო და კომუნალური მომსახურების მინისტრი ვლადიმერ იაკუშევი ცოტა ხნის წინ გამოცხადდა, რომ იპოთეკური ბაზრის შესანარჩუნებლად და კრიზისის თავიდან ასაცილებლად, სესხის განაკვეთები 5%-მდე უნდა იყოს. ისე, ძნელია ამაზე კამათი. მაგრამ მინისტრის განცხადება უნდა შეფასდეს როგორც „კეთილი სურვილები“. კიდევ ერთი წინადადება, რომელიც მინისტრმა გააჟღერა, იყო, რომ განაკვეთის შემცირება უზრუნველყოფილი უნდა იყოს იპოთეკის სუბსიდირებით… თავად ბანკების მოგებიდან. ძნელია ამას უტოპიური ცნობიერებაც კი ვუწოდოთ. ეს არის სრული გაუგებრობა, თუ როგორ მუშაობს იპოთეკური სამყარო. ეს იგივეა, რომ მგლებს უთხრათ, თავი დაანებონ ცხვრის ჭამას და ბალახი შეჭამონ. შეგახსენებთ, რომ გასულ წელს რუსული ბანკების მოგებამ 1,3 ტრილიონი რუბლი შეადგინა. - რეკორდული მაჩვენებელი ბოლო შვიდი წლის განმავლობაში. ამ თანხიდან 800 მილიარდი რუბლი. ანგარიშები შემნახველი ბანკისთვის. მიმდინარე წლის პირველ ორ თვეში ბანკების მოგებამ 445 მილიარდი რუბლი შეადგინა.

და არავისთვის არ არის საიდუმლო, რომ ასეთი ფინანსური შედეგი დიდწილად მიღწეული იქნა იპოთეკური სესხების ბუმის გამო (სხვათა შორის, იპოთეკური სესხების ნახევარზე მეტი ახლახანს გაცემულია სბერბანკის მიერ). მინისტრი ვერანაირად ვერ ხვდება, რომ ბანკებისთვის მიზანი ფულია, ხოლო საბინაო მშენებლობა სხვა არაფერია, თუ არა საშუალება. ბანკირები ძალიან იმედოვნებენ იპოთეკური ბუმის გაგრძელებას წელს და ოცნებობენ მისი წყალობით 1,8-1,9 ტრილიონი რუბლის მოგებაზე. თუ პროგნოზი დადასტურდება, მაშინ ეს იქნება ბანკების რეკორდული ფინანსური შედეგი, რომელიც მიღწეულია ხალხის რეკორდული ძარცვის შედეგად.

გირჩევთ: